Với quy định mortgage mới, thu nhập tăng 23% mới mua nổi nhà

Hình minh họa

Trang mạng Ratehub.ca chuyên về lãi suất vay thế chấp (mortgage) đã phân tích số liệu để đánh giá tác động của những quy định mới của chính phủ liên bang về mortgage đối với người mua nhà ở Canada.

Theo những phát hiện của phân tích đó, nếu muốn được vay mortgage với bảo hiểm của nhà nước để mua một căn nhà giá trung bình, người dân Canada sẽ cần có thu nhập cao hơn trung bình 23% so với trước khi có những quy định vừa có hiệu lực hồi tháng 10.

Hồi tháng 10, bộ trưởng tài chính liên bang Bill Morneau đã đưa ra những quy định mới nghiêm ngặt hơn về vay mortgage, trong đó có bắt buộc thực hiện kiểm tra độ ổn định (stress test) đối với những người vay loại mortgage phổ biến nhất Canada: loại có lãi suất cố định với kỳ hạn 5 năm.

Các quy định mortgage mới có hiệu lực từ ngày 17-10-2016, thay đổi các điều kiện xét duyệt cho vay đối với các loại vay mortgage tỷ số cao được nhà nước bảo hiểm. Theo đó, nếu có mức trả trước (down payment) thấp hơn 20% giá trị nhà, người mua phải hội đủ điều kiện vay với lãi suất niêm yết của Ngân hàng Trung ương Canada (hiện ở mức 4,64%), cao hơn khoảng 2 điểm phần trăm so với các lãi suất hiện hành được các ngân hàng chào. Quy định mới này ảnh hưởng tới khả năng mua nhà.

Để xác định tác động của các quy định mới, trang mạng Ratehub.ca đã nghiên cứu mức thu nhập cần có để mua nổi một căn nhà trung bình ở các vùng khác nhau của Canada dựa trên tỷ số tổng mức trả nợ (GDS). GDS xét tới tỷ lệ thu nhập dùng để trả nợ mortgage, thuế địa ốc, chi phí sưởi của nhà, và 50% phí quản lý condo (nếu có). Các khoản này phải không được quá 39% thu nhập. Kết quả tính toán cho thấy để mua được cùng căn nhà sau khi có thay đổi quy định, thu nhập tối thiểu để đủ điều kiện được vay phải cao hơn trung bình 23% so với quy định trước đây.

Ví dụ, ở Toronto, để được vay tiền mua một căn nhà trung bình có giá $755.755, trước đây người mua cần có thu nhập gia đình $116.023. Với quy định mới về mortgage, nay người cần có thu nhập gia đình $144.946, tăng 24,93% (thêm khoảng $29.000)! Ở Vancouver, mức tăng thêm là 27,19% (thêm khoảng $33.000).

Tất nhiên, phần lớn người dân sẽ không được tăng lương ít nhất 20% trong năm nay. Do đó, kết cuộc khả dĩ của các quy định mortgage mới sẽ là số nhà bán sẽ giảm xuống (Bộ Tài chính cũng đã tiên đoán như vậy), và giá nhà sẽ tăng chậm hoặc giảm xuống.

Thị trườngGiá nhà trung bìnhThu nhập gia đình cần có
Trước đâyVới quy định mớiThay đổi
Vancouver, BC$864.566$121.080$154.00327,19%
Toronto, ON$755.755$116.023$144.94624,93%
Northwest Territories$402.761$73.417$89.10921,37%
Edmonton, AB$373.926$59.892$74.47724,35%
Montreal, QC$364.699$56.144$70.36025,32%
Yukon$335.446$57.566$70.73522,88%
Regina, SK$308.824$52.379$64.41022,97%
Halifax, NS$307.239$54.666$66.63521,89%
St. John’s, NL$295.062$49.844$61.35223,09%
Winnipeg, MB$284.799$48.860$59.93622,67%
Prince Edward Island$167.342$33.802$40.29419,21%
Fredericton, NB$159.370$30.624$36.80920,20%